Avis StackinSat (2024) : notre test de ce plan d'épargne Bitcoin minimaliste mais efficace

Que vous soyez épargnant traditionnel ou détenteur long terme de Bitcoin, peut-être vous êtes-vous déjà posé la fameuse question : est-ce le bon moment pour investir dans le bitcoin ? La question se pose d'autant plus dans les périodes où le cours du bitcoin connaît d'importants mouvements baissiers. Pour ceux qui ne veulent pas s'aventurer sur le terrain hasardeux du trading ni se préoccuper du timing d'entrée, il existe un « plan B » : l'épargne de crypto-monnaie, sans l'option trading.

Beaucoup se demandent s’il y a un timing plus avantageux qu'un autre pour investir dans le bitcoin (ou dans d'autres cryptomonnaies, d'ailleurs). La réponse est « On ne sait pas », et on ne saura jamais à l’avance le bon timing d’entrée pour acheter. Il est très difficile de tomber juste à tous les coups en achetant un actif financier à un prix dans la fourchette basse historique, pour le revendre dans la fourchette haute. Si certaines plateformes de trading proposent des solutions pour entrer par fractions pour lisser les risques, il existe également une hypothèse alternative qui se débarrasse totalement de tout l'aspect trading : l'épargne.

Un service d'épargne crypto régulé par l'AMF

StackinSat se présente comme le « plan B de l’épargne ». La page d'accueil est simple et épurée. Sans surprise, on y évoque les bienfaits d’investissements par fractions et le fait que l’entreprise est régulée par l’AMF, un point important et rassurant pour les investisseurs français - qui sont aujourd'hui 9 000 à faire confiance au produit.

L'ouverture du compte se fait en quelques clics avec une adresse e-mail, un numéro de téléphone et un mot de passe robuste. On regrette qu'aucun lien ne soit proposé durant le processus d'inscription pour aller lire les conditions d'utilisation, qu'on doit donc aller chercher par soi-même pour pouvoir les accepter en toute connaissance de cause. Nous avons donc cherché (et trouvé) les CGU, que nous avons lues pour vous sans rien y trouver de suspect.

Une fois la validation de l’adresse e-mail effectuée, le site propose de configurer votre entrée par fractions sur le Bitcoin. Vous pouvez investir un minimum de 10 € (et un maximum de 10 000 €), tous les mois ou toutes les semaines. On choisit ensuite le moyen de versement privilégié : prélèvement SEPA (frais de 40 centimes par prélèvement, avec des frais de mise en place de 1,5 €) ou virement SEPA (gratuit).

Le prélèvement a l'avantage de la simplicité, puisqu'il suffit d'indiquer son IBAN et le service s'occupe du reste. Pour le virement SEPA, il vous reviendra de mettre en place un virement régulier auprès de votre banque. Un IBAN de destination de vos virements ainsi qu’un code de suivi sont communiqués par StackinSat si vous choisissez cette option.

Gardez bien en tête que les virements classiques peuvent mettre plusieurs jours à se réaliser, il faut donc opter pour une date de versement qui intervient au moins 3 jours avant la date d’achat programmée. Si votre banque vous propose des virements instantanés, une opération la veille devrait suffire. De même, toute opération n’est possible qu’une fois la vérification d’identité effectuée : pour bénéficier du service, vous devrez donc transmettre des documents d'identité via l’onglet « Mon profil ». Il faudra compter plusieurs jours avant de voir votre identité validée et d'avoir un compte opérationnel.

Un tableau de bord clair et intuitif

Le paramétrage et la mise en place d’un investissement récurrent est rapide et intuitif, tout comme le processus d’identification de l’utilisateur nécessaire pour commencer les investissements. Le tableau de bord permet de tout gérer d’un coup d’oeil : votre profil, l’évolution de votre portefeuille ainsi que les opérations qui peuvent être effectuées (suspension, modification du plan d’épargne, modification du mode de paiement, d’adresse de livraison des bitcoins, achat ponctuel…).

Les utilisateurs qui ont mis en place un versement automatique peuvent retrouver ce plan de versement dans le tableau de bord afin de le modifier ou de le suspendre, ou simplement pour voir où en est l'investissement. Il aura ainsi accès au montant en bitcoins, la variation de la valeur du portefeuille depuis le premier jour de versement, le montant récurrent mis en place ainsi que la fréquence des versements.

La plateforme permet également de suspendre les versements pendant une certaine durée, par exemple si vous avez la conviction qu’une baisse brutale et prolongée du prix de bitcoin va intervenir dans les prochains mois. La manoeuvre est simplissime, puisqu'il suffit, dans l’onglet Operations, de cliquer sur « Suspendre mon plan d’épargne Bitcoin ». Vous pouvez ensuite reprendre ces versements au moment qui vous semble opportun. Attention cependant à ne pas transformer votre plan d’investissement long terme en un plan de trading de court terme avec des suspensions et réactivations répétées du plan de versement !

A l'inverse, si vous n’avez pas anticipé une baisse brutale des prix du bitcoin et que vous êtes convaincu que le marché a un potentiel de reprise important à court terme, vous pouvez augmenter le poids du versement suivant, en réalisant un achat ponctuel du montant de votre choix qui ne modifiera pas le versement habituel. Ici encore la simplicité est de mise, mais on peut toutefois regretter qu’il n’y ait pas de méthode de paiement instantané (à moins que votre banque ne propose l’option de virement instantané). En effet, avec un virement ou prélèvement traditionnel, l’achat ponctuel prendra quelques jours.

Toujours dans cette logique de fonctionnalités épurées, vous pouvez en quelques clics décider de modifier le montant ou la fréquence du versement régulier, offrir une carte cadeau virtuelle à des proches (dans la limite de 450€) ou utiliser un coupon cadeau pour recevoir du bitcoin. A noter que ces bons ne peuvent être achetés que par virement, et que le délai de quelques jours s'applique donc ici aussi. Pour faire des opérations sensibles de type modification d’adresse bitcoin de livraison, il faudra avoir activé l'authentification à deux facteurs.

En cas de pépin, vous pouvez consulter le service clients. Par défaut, c'est un bot de conversation qui vous répondra, mais le bouton « Envoyez-nous un message » vous mettra en contact avec un humain. Nous avons interrogé le service client et avons obtenu des réponses claires en quelques heures.

Les autres aspects de StackinSat

Les frais sont de 1,5%, ce qui est dans la fourchette haute des frais pratiqués dans l’industrie, notamment si on les compare aux frais de transactions pratiqués par des plateformes de trading.

Comme il s'agit d'un service d'épargne et non de trading, il n’y a aucun carnet d’ordre permette de vérifier avec exactitude le prix appliqué à votre achat bitcoin au moment précis de l’opération. Pour le vérifier, il faut se rendre sur Internet ou sur d'autres plateformes pour voir le cours réel du marché. De toute manière, si vous êtes dans l’optique d’un investissement long terme en faisant une totale abstraction des variations sur le court terme (c'est tout l'objet du service), cela ne devrait pas vous poser de problème.

Il manque à notre sens une fonctionnalité importante sur Stackinsat : que faire si je veux vendre les bitcoins accumulés dans mon épargne ? Impossible de transformer sur le site ses bitcoins en euros (ou autre) : il faut impérativement connecter le wallet de livraison sur une plateforme d’achat / vente de cryptos, puis les transformer en d’autres cryptos ou monnaies fiat. On aurait apprécié un système permettant de faire des conversions directement sur la plateforme.

L’entreprise est régulée par l’AMF et se différencie de la plupart des autres entreprises intervenant dans le secteur. Depuis le 19 décembre 2020, un PSAN doit obligatoirement être enregistré auprès de l'Autorité des marchés financiers (AMF) pour pouvoir proposer les services de conservation ou d'accès à des crypto-actifs et d'achat/vente de crypto-actifs contre des monnaies ayant cours légal. Cet enregistrement permet à l'AMF de procéder à un certain nombre de vérifications pour s'assurer de la fiabilité du prestataire de services sur actifs numériques (identité des dirigeants, processus de sécurité…). En cas de pépin, un recours judiciaire serait plus simple qu’avec des plateformes implantées dans des territoires peu regardant sur le sérieux d'une entreprise ou dont on ne connaît pas clairement les dirigeants.