banque en ligne

Après avoir entendu parler de nombreuses offres tarifaires attractives, vous avez décidé de sauter le pas et d'ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne. Votre objectif : vous garantir mobilité, lisibilité et flexibilité dans la gestion de vos finances.

Seulement, voilà, ouvrir un compte est-ce vraiment l'affaire de quelques clics ? Suivez le guide !

Banque en ligne, des spécificités ?

Il convient dans un premier temps de rappeler les différences entre les banques en ligne, les banques traditionnelles, et les banques mobiles, aussi appelées néobanques.

Les banques en ligne sont toujours adossées à une banque traditionnelle. Cela leur permet de s’appuyer sur la stabilité financière de ces dernières pour offrir des services et produits dématérialisés souvent équivalents (livrets, bourses, assurance vie, …). Elles disposent toutes d’une licence bancaire française ou européenne. Parmi elles, vous retrouverez Boursorama, Monabanq, Hello Bank, BforBank, …

Une banque mobile, ou néobanque, propose des services bancaires pilotables via une application accessible depuis smartphone ou tablette, à l’instar de N26, Revolut, Nickel, … Il s’agit de simples établissements de paiement - sauf exception - qui sont soumis à des contrôles stricts. En outre, leur gamme de produits et services est plutôt limitée avec généralement peu ou pas de possibilité de compte joint, d’offre de crédit notamment immobilier ou de supports d’épargne. Ce qui n’empêche pas 10 % des Français d’être clients d’une néobanque, d’après une étude du cabinet Deloitte.

Le processus de souscription, lui, reste facile auprès des banques en ligne comme des néobanques. Seules différences : les conditions sont renforcées, et la procédure d’ouverture de compte, est légèrement plus longue auprès des banques en ligne. Cela a d'ailleurs pour but de garantir leur équilibre financier, et donc la sécurité de l’ensemble de leurs clients.

Les néobanques peuvent proposer une ouverture de compte quasi immédiate, et généralement sans conditions de revenus.

Suis-je éligible auprès d’une banque en ligne ?

Pour l'être, il vous faut remplir des conditions en termes de statut administratif, et garantir que vos revenus correspondent aux règles d’octroi de cartes bancaires des banques en ligne.

Pour ce qui est des conditions administratives, il faut :

  • résider fiscalement sur le territoire français,
  • être majeur (ou, si mineur, être pourvu d’une autorisation et de justificatifs adéquats),
  • ne pas avoir été en situation d’interdit bancaire dans les six derniers mois (ce qui sera vérifié auprès de la Banque de France),
  • posséder un numéro de téléphone et une adresse email,
  • être un particulier, puisque toutes les banques ne proposent pas leurs services aux professionnels et entrepreneurs.

Pour ce qui est des conditions de revenus, il faut savoir que :

  • quelques banques sur le marché n’imposent pas de conditions de
    revenus    ,
  • par contre, auprès d’autres établissements, le montant de vos revenus définit la gamme de carte bancaire à laquelle vous avez droit. La règle étant évidemment que des revenus élevés donnent accès à des cartes haut-de-gamme,
  • vos revenus servent à définir des plafonds de retraits et des montants de découvert autorisés,
  • l’obtention de cartes à débit immédiat assure plus de souplesse que celle de cartes à débit différé,
  • enfin, la domiciliation de votre revenu n’est plus imposée.

Comment demander une ouverture de compte auprès d’une banque en ligne ?

Après avoir trouvé la banque qui correspond à vos attentes et à votre situation, la première étape pour créer votre compte bancaire est un formulaire à remplir en ligne . Vous devez y renseigner des éléments administratifs qui seront repris pour constituer votre dossier de demande d’ouverture de compte en ligne. Des renseignements professionnels sont aussi exigés, plus ou moins détaillés suivant les banques, comme votre type de contrat de travail, le secteur d’activité, ou le titre de votre poste.

L’envoi des pièces justificatives est incontournable pour l’ouverture de votre compte en ligne. Certaines banques, proposant des offres haut de gamme ou ayant des règles renforcées de sécurité, exigent également des garanties supplémentaires.

Ainsi, votre dossier doit être constitué à minima de :

  • Une pièce d’identité – passeport, carte d’identité, carte de séjour – et d’un justificatif de domicile, par exemple une quittance de loyer, une facture de téléphone/d’eau/d’Internet/d’assurance habitation, votre taxe foncière ou d’habitation…
  • Un justificatif de revenus tels qu’un bulletin de salaire, un avis d’imposition, ou un document stipulant du versement d’une retraite, de prestations CAF ou ASSEDIC,
  • Un relevé d’identité bancaire à votre nom et domicilié dans l’Union Européenne.,
  • Votre signature manuscrite apposée sur une page blanche avec votre nom et prénom (uniquement requise par les établissements dotés du système de signature électronique).

Deux possibilités s'offrent à vous pour envoyer vos documents administratifs : vous pourrez soit les déposer en version numérique dans un espace dédié mis en place par la banque, soit les lui faire parvenir par courrier. Pour accélérer le traitement de votre dossier, il est conseillé d’opter pour la dématérialisation, d’autant plus en cas de pièces oubliées ou à renvoyer.

Ensuite, afin de finaliser votre dossier, une convention d’ouverture de compte vous sera envoyée pour acceptation. Elle reprendra le fonctionnement de votre compte : moyens de paiements, frais, incidents bancaires…

Une demande d’admission sera également à signer, prenant souvent la forme d’un SMS comprenant un code à renseigner servant de signature et de confirmation de votre part.

Comment activer mon compte ?

Après avoir fait parvenir les justificatifs dont dépend l’acceptation de votre demande d’ouverture de compte, et signé la convention liée, il faut compter environ 10 jours en moyenne avant d'obtenir une réponse de la banque par SMS ou email.

En cas de réponse positive, vos identifiants pour accéder à votre espace personnel vous sont envoyés afin que vous puissiez effectuer votre premier versement - obligatoire pour la plupart des banques en ligne. Suivant les établissements, le montant minimum peut être plus ou moins élevé, même si en moyenne il est de 300 €. Néanmoins, vous pouvez procéder au versement d’une somme plus importante si vous le désirez.

Une fois votre virement parvenu sur votre nouveau compte bancaire, l’envoi sous quelques jours par voie postale de votre carte bancaire est déclenché. Concernant votre code, vous pourrez le recevoir par courrier séparé ou le récupérez par SMS. Dès lors, votre compte et votre carte bancaire seront opérationnels.

Bon à savoir : de nombreuses banques en ligne donnent accès à un service de suivi de demande d’ouverture de compte bancaire en ligne.

Votre nouvelle banque pourra aussi vous accompagner gratuitement pour domicilier rapidement vos opérations courantes chez elle. Dans le cadre de la Loi mobilité bancaire, vous pourrez totalement déporter vos opérations vers votre nouvelle banque et en faire la principale, ou choisir de n'y héberger que quelques opérations fréquentes.

À noter qu'il est déconseillé de changer de banque lors d’un déménagement, puisque le changement d’adresse pourrait perturber certaines opérations, et des courriers être égarés.

Conclusion

Ouvrir un compte bancaire en clin d’œil est possible grâce à des banques numériques qui rivalisent d’ingéniosité et d’atouts pour conquérir rapidement de nouveaux clients, et à des processus facilités par le mandat de mobilité Macron, mis en place en 2017.

Toutefois, si la plupart des établissements sont très compétitifs, tous ne se valent pas pour autant en termes de frais, de gestion d’opérations ou de conseils personnalisés à distance. Ils peuvent s’adresser à un certain type de clientèle avec des conditions d’inscription plus ou moins restrictives, d’où l’importance de bien les comparer avant de se lancer.

Pour en savoir plus sur les banques en ligne, vous pouvez consulter les articles suivants :