Lorsque l’on évoque les banques en ligne, on imagine de nombreux avantages, notamment sur le plan tarifaire. Toutefois, quand on aborde les services, et notamment l’épargne, c’est là que le bât blesse. L’offre est bien souvent insuffisante pour un client qui souhaiterait en faire sa banque principale. Fortuneo échappe-t-elle à la règle ? Rien n’est moins sûr.
L'épargne, le point faible des banques en ligne
Pour les Français, l’épargne est importante à plusieurs titres. Certains souhaitent bénéficier d’un compte disponible en cas de coup dur. D’autres mettent de l’argent de côté pour donner vie à un projet. D’autres encore placent leur argent sur des supports non disponibles pour réaliser un achat immobilier. Pour certains épargnants l’objectif est de préparer l’avenir et de s’assurer un revenu plus confortable au moment de la retraite.
Face à la diversité des profils, les banques se doivent de proposer, de leur côté, une offre tout aussi variée. Pas certain que Fortuneo l’ait parfaitement compris…
Le livret A de Fortuneo
Ici, bien évidemment, aucune surprise n’est à prévoir, le livret A est réglementé.
Pour ouvrir votre livret A, c’est simple, il faut être client Fortuneo et détenir au moins un compte bancaire. Ensuite, dans votre application, demandez l’ouverture de ce support d’épargne. Un premier versement de seulement 10 € est nécessaire.
Le taux de rémunération est de 0,50 %, les intérêts ne sont pas fiscalisés. Le plafond est de 22 950 €.
L’intérêt de ce livret A réside dans l’absence de fiscalisation, la disponibilité de l’épargne et les versements totalement libres dès 10 €. En revanche, la rémunération est aujourd’hui extrêmement faible.
Le livret + Fortuneo
Il s’agit cette fois d’un livret spécifique de Fortuneo. Comme pour le livret A, le dépôt à l’ouverture est de 10 €, c’est également le montant minimal pour les versements ponctuels ou réguliers.
Ici, on ne mise pas sur la rémunération qui atteint 0,10 %, d’autant que les intérêts sont soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux. Non, l’intérêt de ce livret + Fortuneo réside dans son plafond, à savoir 10 millions d’euros. Il s’avère un parfait complément lorsque vous avez atteint le plafond de vos autres comptes.
Là encore, l’épargne est libre et disponible.
Le LDDS Fortuneo
Le livret de développement durable et solidaire est le petit frère du livret A. Il offre des conditions extrêmement similaires hormis le plafond qui est cette fois de 12 000 €. Réglementé lui aussi, il s’adresse aux épargnants qui souhaitent placer leur argent sur un compte responsable. Aussi, celui qui a remplacé le Codevi en 2007 contribue au financement de logements sociaux, à la réhabilitation de biens anciens ou à la construction d’infrastructures durables.
Le livret enfant de Fortuneo
Chez Fortuneo, comme dans la plupart des banques en ligne, les enfants aussi ont droit à leur livret.
Pour en bénéficier, il faut avoir moins de 18 ans. C’est son représentant légal qui a la main sur l’ouverture de ce compte. Cette épargne sans frais permet à votre enfant de mettre de l’argent de côté de manière totalement libre. Aussi, le versement minimal est de 10 €, il n’y a ni frais de versements, ni frais de retrait, ni frais de tenue de compte. L’argent est disponible en permanence.
Le taux de ce livret pour enfant chez Fortuneo est de 1 %. Ses intérêts sont toutefois soumis aux prélèvements sociaux et fiscaux. Le plafond est de 10 000 €. C’est un véritable point positif quand certaines banques en ligne proposent un livret pour enfant avec un plafond à 1 600 €.
Une offre d’épargne insuffisante pour beaucoup de clients
Bien, nous avons fait le tour des solutions d’épargne de Fortuneo, il semble manquer quelques éléments importants. Pourtant, certaines offres sont proposées par la concurrence, certaines étaient même proposées auparavant par Fortuneo.
C’est le cas du PEL. Le plan épargne logement a disparu de l’offre de certaines banques en ligne à l’image de Monabanq, ING, BforBank et donc Fortuneo. Pourquoi une telle décision ? Il semblerait que la demande soit faible, mais surtout que les coûts soient élevés pour des banques qui recherchent plus de rentabilité.
Certes, le PEL a perdu de son attractivité avec un taux actuel de 1 %. Pourtant, il permet de réaliser un prêt immobilier avec un taux plus attractif après 4 ans de détention. Fin 2018, 14,3 millions de PEL étaient ouverts, ce qui démontre le besoin de proposer cette solution.
Autre offre manquante chez Fortuneo : le LEP. Là encore, pas d’incompatibilité avec la banque en ligne, BforfBank propose cette offre. Il s’agit donc bel et bien d’une volonté de Fortuneo de ne pas mettre en place ce support d’épargne qui, pourtant, est privilégié par les ménages modestes. L’ouverture d’un livret d’épargne populaire est soumise à conditions de revenus. Par exemple, en 2020, un foyer avec 2 parts de quotient familial ne doit pas déclarer plus de 30 645 €. De plus, le taux est plus attractif que les supports traditionnels tels que le livret A puisqu’il atteint 1 %. Le plafond est un peu faible, certes, avec 7 700 €, mais l’argent est disponible et les versements sont libres, c’est parfait pour disposer d’une épargne en cas de coup dur. Autre point positif : les intérêts ne sont pas fiscalisés.
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