ING Banque : notre avis sur la banque en ligne

ING Direct a été pionnière de la banque en ligne, et joue des coudes depuis l'an 2000 avec Boursorama pour s'ériger en banque en ligne numéro un en France. Créée au Canada, mais rattachée au groupe néerlandais ING, ING Direct a été la première banque en ligne à dépasser le million de clients en France, fin 2015. Depuis, le chiffre semble s'être stabilisé autour de 1,1 million.

ING Direct se distingue par une offre aussi simple qu'attractive, et pour cause : une seule carte bancaire est proposée à ses clients (et pas des moindres) : la Gold MasterCard ; gratuite sous conditions de revenus. Mais outre ce produit d'appel résolument séduisant, ING Direct propose une petite variété de produits bancaires : compte courant (individuel et joint), livrets d'épargne, assurance-vie, bourse et crédit immobilier.

Le compte courant ING Direct

Comme nous le disions plus haut, le compte courant ING Direct est résolument simple. Il offre comme ses concurrents la gratuité, mais se détache de la complexité relative des autres banques en ligne en ne proposant qu'une seule et même carte bancaire pour tout le monde : la Gold MasterCard.

Cette carte, équivalente de la très prisée Visa Premier, offre des plafonds de retraits et de paiement très élevés... sur le papier. En effet, chez ING, tout le monde est logé à la même enseigne. Aussi, les plafonds sont fixés de la même manière pour tout le monde pendant les 4 premiers mois de souscription : 500€ / 7j pour les retraits, et 2000€ / mois pour les paiements. Au terme des 4 premiers mois, vous pouvez demander à faire relever ces plafonds ; ce qui vous sera accordé ou pas en fonction de votre niveau de revenu.

Concernant la gratuité de son offre, ING Direct propose à ses futurs clients deux possibilités :

• Domicilier ses revenus, et verser au moins 1200€ par mois sur le compte courant
• Détenir au moins 5000€ d'épargne chez ING Direct
• Payer 5€ par mois si on ne répond à aucune des deux conditions précédentes

Une « obligation » de domiciliation, certes, mais qui permet à tous de profiter d'une carte haut de gamme, là où d'autres banques en ligne demandent de justifier d'au minimum 1800€ de revenus. Par défaut, les clients ING Direct ne disposent d'aucune autorisation de découvert. Il est néanmoins possible d'ajuster le montant jusqu'à 2000€ en fonction de votre niveau de revenus très simplement depuis votre espace client.

Pour l'heure, ING n'est pas compatible avec les solutions de m-paiement comme Apple Pay ou Samsung Pay. Aucune annonce n'a d'ailleurs été faite dans ce sens au cours des derniers mois. Aussi comme la majorité des autres banques en ligne, le dépôt d'espèces n'est pas possible, et l'encaissement des chèques doit se faire par envoi postal.

Actuellement, ING Direct offre 80€ pour toute ouverture d'un compte courant. Le parrainage repend d'ailleurs le même montant, et offre 80€ au parrain et au filleul.


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Le service client ING Direct

Toute banque en ligne qu'elle est, ING Direct disposait - jusque fin 2016 - de deux « ING Cafés  »situés à Paris et à Lyon, et permettant à ses clients de se retrouver autour d'un arabica pour discuter de leur épargne avec des conseillers. Désormais fermés, ne reste à ING qu'un service client tout ce qu'il y a de plus classique, ce qui ne l'empêche pas d'être excellent.

ING Direct se félicite d'ailleurs d'avoir un temps de réponse au téléphone inférieur à 15 secondes dans « 85% des cas ». Il faut dire que niveau plage horaire, la banque vise large : 8h-21h du lundi au vendredi, et de 8h à 16h le samedi. Notez qu'il est également possible de joindre les conseillers par email ou par courrier. Point noir au tableau : ING Direct ne dispose pas de chat en ligne, et ne fait pas de service client sur les réseaux sociaux, ce qui tend à la recaler au dernier rang des banques en ligne sur ce point.

En revanche, le site Internet de la banque en ligne dispose d'un forum extrêmement riche, sur lequel des clients de longue date et des modérateurs prodiguent de nombreux conseils éclairants aux nouveaux venus. Enfin de manière générale, il faut reconnaître au site Internet d'ING d'être particulièrement clair - à l'image de son offre d'ailleurs.

• Moyens de contact : téléphone, email, courrier
• Disponibilités : Du lundi au vendredi de 8h à 21h, et le samedi de 8h à 16h
• Localisation : inconnu

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L'épargne ING Direct

La clarté et la simplicité érigées en règle d'or par ING Direct, il ne faut pas s'étonner que l'offre d'épargne proposée par la banque en ligne s'en retrouve si réduite. En supplément des livrets d'épargne réglementés, ING Direct ne propose qu'un Livret Épargne Orange au taux honteusement bas.

En effet le LEO, comme ING se plaît à le surnommer, ne rémunère qu'au taux de 0,05%. C'est le plus faible constaté dans ce comparatif. La banque en ligne a tout de même la décence de proposer aux nouveaux souscripteurs un taux préférentiel de 2% brut pendant 2 mois jusqu'à 50 000€ de dépôt, mais cela reste particulièrement insatisfaisant.

ING Direct fait également l'impasse sur un Livret Jeune ou un PEL - ce qui aurait bien du sens maintenant que la banque en ligne propose à ses clients des crédits immobiliers.

• Livret Epargne Orange
  - Taux d'intérêt de 2% bruts pendant 2 mois puis 0,05% brut
  - Plafond de 3 000 000€
  - Epargne disponible
• Livret A
  - Taux d'intérêt de 0,75% brut
  - Plafond à 22950€
  - Epargne disponible
• Livret de Développement Durable
  - Taux d'intérêt de 0,75% brut
  - Plafond à 12000€
  - Epargne disponible

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L'assurance-vie ING Direct

Si ING Direct pèche sur ses livrets d'épargne, elle se rattrape fort heureusement sur son placement d'assurance-vie. Régulièrement citée parmi les plus compétitives du marché, elle repose notamment sur deux fonds euro bien connus :

• Fonds Euro Eurossima
  - performance 2017 : 1,77% net
  - frais sur versement : 0€
  - frais de gestion : 0,75%
  - versement initial : 0€ en gestion libre, à partir de 300€ en gestion pilotée
• Fonds Euro Netissima
  - performance 2017 : 2,10% net
  - frais sur versement : 0€
  - frais de gestion : 0,75%
  - versement initial : 0€ en gestion libre, à partir de 300€ en gestion pilotée

ING Direct propose en outre des placements sur 19 supports en unités de compte, dont 1 OPCI - ce qui est suffisamment rare pour être souligné. Mais rappelons que l'essentiel de ses concurrents dispose d'un portefeuille de près de 200 UC. Ce qui, en comparaison, fait paraître la petite vingtaine de supports ING bien décevante.

Encore une fois très claire, l'offre se paie le luxe de donner dans la pédagogie, puisque la page y étant dédiée est particulièrement riche en informations pour les débutants en la matière. Les fonds en euro sont soumis à des frais annuels de 0,75%, et les supports en unités de compte entre 0,85% (gestion libre) et 0,95% (gestion pilotée) ce qui, mine de rien, fait passer l'assurance-vie ING Direct dans le panier des banques les plus gourmandes en la matière.

Enfin, la banque en ligne propose à ses clients la gestion libre, ou sous mandat par l'intermédiaire de Rothschild.


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Les crédits ING Direct

Contrairement à bon nombre de ses concurrents, ING Direct ne propose qu'un unique crédit immobilier à sa clientèle. Il s'agit d'ailleurs de son produit le plus récent, puisqu'il a été lancé en 2015. Son fonctionnement est plutôt malin, puisqu'ING Direct propose aux clients ayant domicilié leurs revenus chez lui de bénéficier d'une remise de 0,10% sur le taux standard de son crédit immobilier.

• Crédit immobilier : emprunt minimum de 80 000€ et jusqu'à 1,5 million d'euros sur une durée comprise entre 8 et 25 ans. TAEG fixe de 1,72% (1,82% sans domiciliation des revenus) pour un emprunt de 200 000€ sur 15 ans.

Avec son montant minimum d'emprunt fixé à 80 000€, ING Direct se positionne avantageusement sous les 100 000€ demandés par Boursorama ou Fortuneo. En revanche, son taux est 0,12% plus élevé pour une somme et une durée d'emprunt identique.

Pour autant, le produit de crédit immobilier ING Direct se situe dans la moyenne de ce qu'offrent habituellement les banques en ligne. Rien de transcendant, mais pas honteux non plus donc.


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ING Direct : l'avis de Clubic

ING Direct se distingue avec brio de la concurrence en tenant parfaitement sa promesse de simplicité et de clarté. L'offre avec carte bancaire unique (et de grand standing) est très attrayante et plutôt inclusive, le site Internet est de grande qualité et extrêmement bien garni en informations, et tous les produits bancaires et financiers que la banque propose sont particulièrement bien expliqués.

En ce sens, elle répondra parfaitement aux besoins des personnes souhaitant faire un premier pas dans le monde des banques en ligne. Même si on peut regretter que la banque ne soit pas plus connectée aux réseaux sociaux. Un point qui, fatalement, fait dégringoler la note d'ING Direct dans un monde où le service client tend à se repositionner sur ces nouveaux médias.

Aussi, il faut avouer que l'offre en matière d'épargne manque cruellement de fantaisie. En ne proposant qu'un livret rémunérant à 0,05%, ING Direct se tire une balle dans le pied. Heureusement propose-t-elle également les Livret A et LDD historiques pour se rattraper, mais peut-elle en faire autrement ?

Parlant de se rattraper : il faut concéder à ING que son offre d'assurance-vie est plutôt satisfaisante. Si les performances 2017 des deux fonds euros mis à disposition de ses clients ne sont pas tout à fait des plus reluisants, il est indéniable que la banque a su s'imposer en référence en matière de placement au fil des années.

Enfin, il est toujours agréable de voir qu'une banque en ligne propose un crédit immobilier qui, ici encore, est particulièrement clair et simple à appréhender. Sans fioriture, le crédit immobilier ING Direct propose un taux raisonnable, et des modalités suffisamment larges pour que chacun y trouve son compte.


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