Pour transférer facilement des fonds d’une banque à une autre, le virement bancaire est la solution idéale. Concernant les frais bancaires ou d'opérations courantes comme le virement, ce sont les banques en ligne zéro frais qui se révèlent les plus avantageuses.
Vous pouvez avoir recours au virement bancaire pour des situations variées : loyer, école, remboursement d’un proche, paiements divers, etc. En tant que propriétaire du compte débité, les frais liés pour mettre en place cette opération simple dépendent de plusieurs critères, tels que le type de transfert concerné et les conditions de facturation de votre établissement bancaire.
Tour d’horizon des pratiques des banques en ligne pour une gestion sereine de vos virements.
Connaître les typologies de virement bancaire
La fonction première d’un virement bancaire - ou virement SEPA - est de faire transiter des fonds d’un compte bancaire vers un autre. C’est la raison pour laquelle le virement est considéré comme un moyen de paiement. La réalisation de ce service bancaire peut être effectuée en interne entre des comptes bancaires hébergés au sein de la même entité bancaire, ou en externe, entre des comptes courants de banques diverses, ou encore à destination d’un tiers en France ou situé dans la zone euro.
Les virements bancaires peuvent être :
- occasionnels : le transfert d’argent est effectué de façon ponctuelle ;
- permanents : le transfert d’argent est régulier (mensuel, annuel) et a pour objectif d’assurer divers paiements.
Le virement est mis en place par le débiteur tandis que le prélèvement est à l’initiative du créancier.
D’ailleurs, est considéré comme :
- Virement bancaire interne : un virement effectué de compte à compte au sein du même établissement bancaire. Il est en principe sans frais, toute banque confondue.
- Virement bancaire externe national : un virement à destination d’une banque française ou étrangère appartenant à la zone SEPA. Il est gratuit s’il est effectué en toute autonomie depuis le site Internet de la banque ou son application mobile ; payant s’il nécessite un traitement ou l’intervention d’un tiers (par exemple : en agence, par téléphone ou via un formulaire papier).
- Virement bancaire non SEPA : un virement hors zone euro, pour lequel vous devez contacter votre conseiller quelle que soit votre banque. En effet, comme il y a un changement de devise, cette dernière va émettre des frais d’émission, de réception ainsi qu’une commission de change, sauf si elle vous offre la possibilité d’un compte bancaire multidevises.
Effectuer un virement
Pour faire un virement SEPA, vous devez :
- Renseigner les coordonnées présentes sur le relevé d’identité bancaire (RIB) ou l’IBAN de votre créancier (la personne qui recevra votre argent) à votre banque.
- Indiquer le montant à virer.
- Finaliser la transaction en confirmant explicitement votre souhait d’effectuer le virement.
- Constater que la somme a bien transité sur le compte bancaire de votre créancier, dans les jours suivants (si les banques sont différentes) ou bien quelques heures après s’il s’agit de la même banque.
Si le RIB est suffisant pour un virement domestique (ce qui correspond à un transfert d’argent réalisé dans le même pays, d’un compte bancaire français vers un autre compte français), l’IBAN est nécessaire pour un virement SEPA (un virement classique, qui permet de transférer de l’argent d’un compte bancaire à un autre de manière harmonisée au sein de l’Europe).
Evaluer le coût d’un virement
D’une banque à une autre, un virement peut avoir un coût différent ou engendrer des frais d’émission. Plusieurs paramètres entrent en jeu :
- si c’est un virement domestique ou SEPA ou à destination de l’étranger ;
- s’il est ponctuel ou permanent ;
- si l’ordre de virement est effectué en ligne, en agence ou par téléphone.
En conséquence, les frais de virement des banques en ligne sont conditionnés suivant les caractéristiques du transfert.
Aucuns frais ne sont appliqués sur les virements, ponctuels comme permanents, si vous les programmez en ligne. En revanche, au téléphone, plusieurs postes peuvent vous être facturés par votre banque en ligne, pour la mise en place du virement permanent puis pour l’exécution de chacun des virements émis.
Les virements bancaires payants
Si vous ne voulez pas passer via le site Internet de votre banque en ligne, vos virements peuvent être effectués par téléphone avec l’aide d’un conseiller. Des frais de virement seront alors effectifs. Ils sont variables d’un établissement à l’autre avec une fourchette s’étalant d’environ un à cinq euros par virement SEPA.
Note : ING et Monabanq sont les deux seules banques en ligne qui ne facturent rien pour des virements, et ce sur leur site comme par téléphone.
Les frais d’incidents de paiement
Si vous ne disposez pas de fonds suffisants pour procéder au virement bancaire, votre banque peut imposer des frais d’incidents de paiement, variables suivant les établissements.
Trois catégories de frais existent :
- Les frais de non-exécution de votre virement ponctuel résultant d’un défaut de provision.
- Les frais de non-exécution de votre virement permanent lié à un défaut de provision.
- Les frais liés à un virement occasionnel incomplet (coordonnées bancaires absentes ou erronées).
Depuis novembre 2007, les frais d’incidents de paiement pour le rejet d’un virement sont plafonnés afin d’éviter que les personnes les plus vulnérables ne soient encore fragilisées financièrement.
Quand vous ouvrez votre compte, vous signez une convention qui stipule le montant des frais d’incidents de paiement liés aux virements bancaires. Votre banque a le devoir de vous informer gratuitement au moins 14 jours au préalable avant de prélever les frais d’incident de paiement sur votre compte. Vous serez également averti de l'application des frais de virement grâce à votre récapitulatif annuel des tarifs bancaires.
Afin de trouver la banque en ligne aux tarifs les plus intéressants en matière de frais d’émission ou de réception des virements, il est judicieux d'en comparer plusieurs. Il ne faut toutefois pas vous concentrer uniquement sur les frais, mais plutôt considérer dans son ensemble le portefeuille de produits proposés, la qualité des services ainsi que les offres de cartes bancaires.
Si vous voulez économiser sur les frais bancaires, les banques en ligne semblent être la meilleure solution. Elles bénéficient des offres de bienvenue et des conditions de fonctionnement – concernant notamment les virements gratuits – les plus attractives.
Cependant, le 100 % digital nécessite de bien en comprendre les modalités et de remplir les conditions d’entrée pour y être éligible.
Pour en savoir plus sur les banques ligne, vous pouvez consultez les articles suivants :
